去年年底結(jié)婚的新婚夫婦，有一套100平米住房，目前還有5萬銀行貸款沒還清。郝先生29歲，從事單位管理工作，月收入3500元，妻子朱女士，28歲，單位科研工作，月收入3000元，準(zhǔn)備今年年底要小孩。夫妻均有五險(xiǎn)一金，均有保額為10萬元的大病商業(yè)保險(xiǎn)，年交3700元交費(fèi)20年，還要交15年保險(xiǎn)費(fèi)。目前家庭月支出1300元左右，如果有小孩后每月支出會(huì)達(dá)到2200元左右。夫妻雙方存款5000元，請(qǐng)問該如何理財(cái)。
【號(hào)脈問診】
郝先生家庭的結(jié)余比率為80%，結(jié)余比例較高;資產(chǎn)流動(dòng)性看，家庭流動(dòng)資產(chǎn)保持了合理水平。郝先生家庭沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識(shí)，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。
【對(duì)癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：郝先生家庭目前的存款作為備用金處于合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。孩子出生后，備用金必須增至8000元左右才比較合理。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：從郝先生家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)狀況來看，郝先生和太太均有一定的保險(xiǎn)保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。郝先生和太太可以增加一定的大病險(xiǎn)保險(xiǎn)額度，另外應(yīng)該再配置一些意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如卡單式意外險(xiǎn)，保額以每人20萬左右為宜。
子女教育規(guī)劃：建議郝先生家庭可以每年拿出18000元用于該項(xiàng)資金的積累，投資品種可以選擇風(fēng)格比較穩(wěn)健的配置型基金，年復(fù)合收益率預(yù)計(jì)為8%左右。這樣孩子18歲上大學(xué)時(shí)(19年后)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創(chuàng)業(yè)的資金需求。
投資規(guī)劃：從前述分析可以得知，郝先生家庭的投資資產(chǎn)不足，導(dǎo)致資產(chǎn)增值力缺乏。根據(jù)郝先生與太太的年齡以及投資基礎(chǔ)分析，投資策略上可以偏進(jìn)取型，投資方式適合采用基金定投。郝先生可以每月從結(jié)余中拿出1500元進(jìn)行投入，堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，才能獲得比較理想的收益。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計(jì)劃堅(jiān)持26年，即郝先生55歲時(shí)，可以積累的資金將為186萬元左右。
志向是天才的幼苗，經(jīng)過熱愛勞動(dòng)的雙手培育，在肥田沃土里將成長(zhǎng)為粗壯的大樹。不熱愛勞動(dòng)，不進(jìn)行自我教育，志向這棵幼苗也會(huì)連根枯死。
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