如今中國人口老齡化的程度不斷加深，社會養老正面臨巨大壓力。數據顯示，截至2016年末，我國65歲以上人口數量達1.5億，占總人口比例達10.8%。

　　在基本養老保險已無法滿足龐大的社會需求之下，作為養老保險三支柱體系之一的商業養老保險的作用日益突出，但近年商業養老保險的發展步伐緩慢。數據顯示，2016年具備養老功能的人身保險(年金險為主)保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%。

　　“上述數據可以看出，我國商業養老保險現在發展還是相對滯后的，與國際上相比差距很大，這也就是為什么國務院要專門為加快商業養老保險發展出臺這樣一個政策文件。”保監會副主席黃洪在近日的國新辦政策例行吹風會上表示，商業養老保險在產品設計定價上也較為保守。

　　《每日經濟新聞》記者從業內人士處了解到，商業養老保險發展緩慢，有三方面原因，包括消費者認知不夠和專業化經營水平不足等。

　　養老險發展程度相對較低

　　經過30年的不斷改革，我國逐步形成了“三支柱”養老保險體系：基本養老保險(第一支柱)、補充養老保險(第二支柱)和個人儲蓄養老保險(第三支柱)。

　　所謂個人儲蓄養老保險，也就是俗稱的商業養老保險，是以獲得養老金為主要目的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，是社會養老保險的補充。目前，市場上主要在售的有傳統型養老保險、分紅型養老保險。

　　雖然市場對商業養老保險充滿期待，保險從業機構也對商業養老保險進行了創新，如以房養老、養老社區等，但是商業養老保險的發展并不理想，仍處于停滯階段。

　　“2016年，具備養老功能的人身保險(包括各類在被保險人年滿55歲后向其給付生存保險金的保險產品)保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%，積累保險責任準備金約1.9萬億元;有效保單件數6140萬件，有效承保人次6532萬，但嚴格意義上來講，它還不完全是這次國務院文件中講的養老保險年金，這8600億包括養老保險年金。”黃洪透露，如果把6532萬人次就是以人來算，大概只占到5%不到。在全部具有養老功能人身保險中，退休后分期領取的養老年金保險的保費收入為1500億元，在人身保險保費收入中的占比僅為4.4%，積累保險責任準備金2600億元;有效保單件數只有1348萬件，有效承保人次只有1707萬，這個占比就更少了。

　　資料顯示，國外(美國等國)具有養老保險功能的人身保險，保費收入在整個人身保險業務的保費收入里大概50%，即使是養老年金保險，占比也超35%。

　　具體到從業機構來說，目前保監會批復的7家養老保險公司的牌照中，太平養老、安邦養老、平安養老以及泰康養老承擔著養老保險業務。從四家的年報來看，2016年，4家養老險公司原保費收入共228.84億元。其中，平安養老原保費收入152.94億元，安邦養老保險原保費收入25.57萬元，太平養老和泰康養老原保費分別是40億元、35.8億元。與人身險行業整體保費收入相比，業務占比不高。

　　商業養老保險產品設計保守

　　記者從業內人士處了解到，商業養老保險發展緩慢的基本可以歸納為三大方面：消費者認知不夠、專業化經營水平不足和缺乏相關政策支持。

　　“商業養老保險這塊的確是一片藍海，但就目前的情況來看，無論是政策層面還是業務開展方面，對從業機構的吸引力都不夠。”一位險企內部人士對《每日經濟新聞》記者表示，如何將產品推向市場并保持一定的收支平衡，對從業機構來說是一個難題。

　　在黃洪看來，制約商業養老保險發展的因素有行業內部因素和外部因素。行業內部因素主要分為三方面：1、技術短板。商業養老保險的繳費和領取期限非常長，個人購買了一份商業養老保險以后，交給保險公司，既要考慮長壽風險，又要考慮經濟因素的變化，對精算技術要求很高;2、人才短板。經營商業養老保險專業性非常強，這些技術既要靠人去掌握，又要靠人去開發;3、規制短板，尤其是監管部門，盡管努力探索對長期風險監管的規制，但探索需要一個過程。

　　“所以，商業養老保險在產品設計定價上是比較保守的。這種保守當然對于穩健經營，對于防控風險有積極作用，但是保守的另一面是創新能力不足，產品的多樣化滿足不同層次人們對商業養老保險需求，就顯得不夠了。”黃洪稱。

　　上述險企內部人士表示：“目前市面上的大多數商業養老保險都主要集中在養老生活費用保險這一小塊上，消費者所面臨的選擇機會和余地都比較小，對于保險人而言也意味著將風險都集中在一塊，這就給保險公司的發展帶來了很大的風險隱患。”他建議，作為從業機構應該注重商業養老保險產品設計的專業化，從而使經營商業養老保險的商業保險公司能夠分散掉一部分的經營風險，以此來保證日常經營運行活動的穩健。

　　而外部方面，主要集中在認知和政策方面。“雖然中國人均GDP達到了8000美元，但是中國還有幾千萬貧困人口，低收入的人口還占有一定比例。從整體來看，購買商業養老保險的能力也還不夠強。”黃洪稱，“從國際經驗來看，利用一定的稅收政策支持，來撬動商業養老保險這個大市場。”